盲目卡贷退保不可取，信保缓解卡贷借款征信不足难题

　　在新生代人群日益增长的消费金融需求和传统金融机构难以满足其需求的矛盾中,信用保证保险发挥了重要的作用。信用保证保险,简称“信保”,是以借款人的信用为标的的一种保险,它一方面为具有融资需求的用户增信,帮助他们触达持牌金融机构,实现低成本融资需求,另一方面又为金融机构分散了风险。借款人在卡贷平台上通过信保增信借款成功后,恶意要求退保会直接影响自身信用,同时,这种卡贷退保行为也会破坏网络借贷平台的诚信基础,无异于市场稳定和长远发展。

　　作为普惠金融的一个重要组成部分,消费金融近些年发展迅速,从2013年到可预测的2021年,我国互联网消费信贷渗透率和余额都在持续上涨。面对当前新兴的市场,传统金融机构仅根据征信记录给予固定额度的做法很难满足新生代人群的消费需求。

　　对于很多无抵押、小额和分散市场的“征信白户”,传统金融机构在服务其金融借贷、卡贷需求时,往往受征信数据完整性、实时性不足的限制,难以对其信用进行评估,出于控制风险的考虑,可能会拒绝其信贷请求。另一方面则是科技实力相对不足,传统金融机构以线下面审为主,线上的服务体验、效率和便捷性尚需提高。不同层次、不同需求的用户诉求,很难通过单一的金融产品满足。

　　信用保证保险正是为了满足征信空白的人群获取持牌、合规的金融产品而服务的,用户在卡贷平台上借款时只要购买个人借款保证险,就等于“增加”了自己的信用。一旦借款人没有按时还款,保险公司就会将这一笔费用赔偿给卡贷平台,如此一来,卡贷平台可以安心将钱借出去,大家也就顺利拿到了贷款。

　　需要指出的是,在这样一个基于信用的借款行为当中,不论是卡贷机构还是保险公司,都需要借款人遵守协议、保持契约精神。一旦借款人强行要求退保,将会破坏整个信用借贷体系,当然,这种卡贷退保行为也对合规的卡贷机构造成损害,短期来看,借款人想要再次申请贷款会变得十分困难,即便更换平台也难以获得放款;而长期则会破坏此类信用借贷体系,最终损害的还是借款人自身利益。总而言之,卡贷退保行为无益于市场稳定和个人发展。